来源： 经济日报

    尽管经历了两年多时间的爆发式增长，消费信贷仍面临诸多待解议题，其中，如何获取有效的贷款入口、场景颇为掣肘。

    《经济日报》记者发现，为了解决这一痛点，已有部分消费信贷机构，尤其是互联网金融平台盯上了“信用卡代偿”这一入口。简单来说，如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期，互联网金融平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。那么，信用卡代偿平台的资金来源是什么？风险控制如何做？这一新兴消费信贷模式是否合规？有无发展空间？

 

 如何代偿？

    “第一次知道有信用卡代偿软件，源于小区电梯里的广告。”京嫣云女士家住北京市朝阳区双井某中档小区，去年年底，一则设计颇具特色的广告引起了她的注意。这是信用卡代偿投放的楼宇广告。

    她介绍说，由于自己持有多家银行信用卡，有时会遇到资金暂时周转不过来、需要分期还款的情况，加之低利率、好奇心驱动，她回家后便下载了“还呗APP”。

    这一互联网金融平台后台数据显示，京嫣云可获得的最高信贷额度为3万元，借款流程全部通过线上完成。具体来看，用户先注册，再人脸识别、上传身份证、关联信用卡，后台审核通过后即可放款，将资金用于归还银行信用卡账单。

    那么，信用卡代偿平台的利率究竟有多划算？京嫣云说，因银行而异，与某些分期利率较高的银行信用卡相比，代偿平台更具吸引力。

    她举了个例子：我有2万元的信用卡账单，如果在银行做分期，共12期，应付利息总额为1975元，如果先在平台上借2万元把钱足额还上，再分12期把这2万元还给平台，需支付的利息总额为1000元，节省了975元。

    由此产生的市场机遇正是信用卡代偿平台兴起的动因。

    信用卡代偿实际上分了商业银行利息收入的一杯羹，那么，为何中小型商业银行仍愿意与这些平台开展合作？

    “一是大型商业银行不太关注这类小体量的业务，二是城商行与信用卡代偿平台合作，既可以放贷，又可以考虑在信用卡获客方面互通，甚至有可能转移部分大型银行的信用卡客户到中小银行这边来。”某城商行公司金融部人士表示。

 

    但值得注意的是，质疑声也随之而来：信用卡代偿平台是否合规？今年1月1日《信用卡新规》执行后，其生存空间还剩多少？

    针对合规性质疑，多位商业银行、监管部门人士均表示，代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款，从目前的监管规则看，除了不能流向房地产、股市等证券投资市场，消费贷款的用途并没有特殊限制，常见的用途包括购物、装修、旅游等，用来偿还信用卡虽属新现象，但与现行监管规则并无明显冲突。

近几年来，提前消费理念风靡催生了众多还不上卡的卡奴，为了使自己信用不受影响，卡奴们自然就会寻找可行途径借贷，因此信用卡代偿业务开始风生水起。

而这些代偿业务到底如何，市场前景怎么样？我们来分析一下。

其实，这种模式比较简单，只需要下载软件，依照步骤提交申请就可使用，不需要任何条件，对于急需者而言确实很方便，而且手续费也不高。

面对我国发卡持续上涨的走势，市场当然会时刻把控消费者需求，作为消费的一环，代偿业务也是未来金融科技发展的重要趋势，用户的用卡习惯，也会被互联网所改变。而信用卡代偿作为一种消费贷，正属于金融科技的一部分，代偿众多代偿公司在成立之初，就满足了成本低、风控能力强、业务链条长这几个商业要素，因此在竞争激烈的环境中，把握盈利关键也就不困难。而对于用户来说，信用卡代偿有利有弊，我们不需要盲目盲从，也不必将其妖魔化，最重要的是个人保持良好的消费习惯。